破解中小企业“融资难、融资贵”问题的对策建议(转载)

  中小企业“融资难、融资贵”的表现
  中小企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指中小企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金,包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。
  从调研情况看,中小企业融资难主要表现在五个方面:贷款门槛高、信贷手续繁、办理增信难、资金时间匹配差、贷款稳定性弱。融资贵表现在四个方面:银行贷款利率高、第三方服务费用高、银行续贷成本高、民间融资成本高。
  中小企业“融资难、融资贵”的原因
  融资是一种经济交易行为,受多种因素影响,形成“融资难、融资贵”问题有融资交易双方的原因,也有所处环境的原因。
  中小企业自身原因经营波动较大。中小企业普遍存在资本缺乏、资产规模小、持续经营能力弱等问题。当市场出现变化时,抗风险能力较差。中小企业的高风险在客观上导致其融资的难度和偏高成本。尤其是信用评级低、经营效益差的企业更突出。
  可抵押物较少。即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的中小企业,虽然科研能力强、具有核心知识产权,企业经营状况良好,但是由于企业轻资产特点,现有评价体系很难准确价值评估,无法通过知识产权抵质押获得信贷,同样面临“融资难”问题。
  资信程度欠缺。中小企业财务制度不健全或不规范现象比较突出,导致金融机构难以获得企业真实可靠的财务信息,无法对企业的盈利情况和真实性作出准确判断。同时,中小企业容易发生合同违约、制售劣质产品、披露虚假信息、侵犯知识产权等情况,银行不愿贸然给中小企业贷款,进一步增加了企业贷款难度。
  融资存在不理性现象。有的中小企业忽视企业成长规律,盲目扩张,过度融资,或将贷款资金用于与企业经营无关的用途等,导致银行贷款不良率上升,被迫采用收缩单户贷款规模或限制企业合作银行家数等措施控制贷款风险。
  银行方面的原因信息不对称导致银行放贷意愿降低。很多中小企业采用家族式管理方式,财务制度不健全,信息透明度不高,金融机构和投资者较难判断企业实际风险,或获得相应信息成本过高,迫使银行业机构强化抵质押要求,提高交易成本或惜贷。解决信息不对称是解决企业融资难问题的关键。
  信贷管理方式与中小企业融资特点不匹配。一是中小企业生产经营受季节性、临时性因素影响较大,申请贷款存在短、少、频、急的特点。但是银行对中小企业贷款多采用集中管理的办法,而且审批体制相对繁琐,环节多、流程长,不符合企业资金需求的特点。二是银行在审批贷款时,更注重对企业的财务信息、流动资产、产品数量、质量和价格等“硬”信息的考察,中小企业相比大企业存在明显劣势。三是中小企业核心竞争力多为人才、技术或设备优势,而现行贷款信用风险审核重点是土地、房产等“重”资产的支撑,企业与银行在经营理念与风险控制方面存在较大差异。
  
  解决“融资难、融资贵”问题的对策建议
  经过深入调查研究,我们建议充分调动政府、金融机构、企业等方面的积极性,以解决融资信息不对称为切入点,努力形成政府和市场“两只手”有机统一,政府、金融机构和中小企业相互配合、相互协调、相互促进、全面高效的中小企业融资服务支持体系。
  银行:深化贷款管理制度改革,加大产品与服务创新力度,精准服务中小企业
  运用大数据技术,实现精准营销。加强对企业各类经营数据、交易数据、管理数据分析、整合和挖掘,通过确立数字化的中小企业金融服务变革,打造完备的数据基础,构建数据仓库,将数据作为发现价格、评估风险、配置资源的重要平台。通过提供结算等金融服务,提升对企业经营行为介入程度,建立统一的客户档案,实现对客户行为需求全面把握。通过标准化、专业化的客户分类,做到精准营销,改善中小企业信贷管理中的信息不对称状况。信息不对称问题有效解决了,贷款的条件就有了。
  提供精准服务,实施更加灵活的贷款期限管理。对经营状况良好的中小企业主动延长贷款期限,更大范围推广无还本还贷类产品;对于暂时出现困难、信用良好、仍可持续经营、未来具备还款能力的客户,调整其再融资和贷款期限;增加3年或5年期限的小微企业贷款,降低技改贷款的门槛,为企业的长期建设提供中长期融资支持。
  适应中小企业发展的阶段性特点,适度调整企业信贷准入标准。根据企业发展的阶段性资金需求特点,在风险可控的前提下,适当下调客户信贷业务准入门槛,下调相关行业、产品客户评级准入标准。加强对中小企业靠前服务和增值服务力度,全面介入企业成长生命周期,设置更加合理的信贷准入门槛。强化对企业履约能力、信用状况、资产状况和账户行为的评价,提高对中小企业信用评价和贷款决策效率。
  拓宽抵质押物范围,开展多样化担保贷款。主动适应中小企业经营季节波动性较大特点,开发更多期限和规模灵活的信贷产品对接企业需求,帮助企业减少资金占有;提供借还便捷的融资产品,推广循环贷款模式;对企业供应链上下游企业的数据加大分析和挖掘力度,积极开发应收账款融资等产品;针对有核心知识产权的科技型中小企业,探索创新知识产权质押+保险公司担保新产品和服务模式,解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”。

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